Financiamiento del reemplazo o reparación del techo

Si usted necesita un nuevo techo o una reparación importante del mismo, es posible que usted no pueda pagar el trabajo de su bolsillo. Según el Home Advisor, el costo promedio de un reemplazo de techo es de $7,796 dólares, y usted podría gastar más. Aunque la mejor manera de financiar un techo es con dinero en efectivo, no todo el mundo tiene los ahorros para cubrir este considerable costo. Si esto es cierto en su situación, hay muchas maneras de asegurar préstamos o planes de pago para financiar su techo, incluso si tiene mal crédito. Algunas empresas de techado ofrecen planes de financiación. También usted podría considerar solicitar un préstamo del gobierno o de la vivienda.

Discutiremos algunas de las opciones más populares para asegurar la financiación del nuevo techo y lo que debe tener en cuenta para cada opción. En última instancia, usted debe hablar con un asesor financiero imparcial y profesional sobre su situación específica. Esperamos que esta guía le resulte útil como introducción a métodos de financiación que tal vez no haya pensado y como una forma de educarse antes de reunirse con un asesor.

Obtener las cotizaciones primero

Antes de empezar a investigar sus opciones de financiación, averigüe si realmente usted necesitará financiación estimando cuánto costará la sustitución del tejado. Conseguir cotizaciones para su nuevo techo o reparaciones de al menos tres techadores. Si hay diferencias significativas entre las cotizaciones, averiguar por qué. Usted puede aprender sobre los materiales de techado y las mejores prácticas en nuestras guías Roofing 101.

Una vez que usted tenga una estimación del precio de su techo, usted podrá evaluar cada opción de financiación para ver si ella cubrirá adecuadamente el costo total.

Cómo comparar las opciones de financiación de los tejados

Cuando usted revise nuestra lista de formas de asegurar la financiación para la reparación del techo, esto es lo que hay que buscar. Lo ideal es elegir la opción con la tasa de interés más baja, así usted paga menos por su techo a largo plazo.

Por el contrario, si usted cree que podrá pagar la deuda más rápido que su plazo, también usted puede elegir una opción que no tenga penalizaciones por pago anticipado. De lo contrario, si usted paga la deuda antes de tiempo, las penalizaciones por pago anticipado pueden costarle lo que se ahorra en intereses al pagar la deuda antes de que termine su plazo.

Al comparar sus opciones, recuerde también considerar no sólo los tipos de interés que se ofrecen, sino también otros costos asociados a la financiación.

Finalmente, también usted debería considerar cuánto tiempo le llevará asegurar el dinero. Si usted necesita un cambio completo de techo o reparaciones importantes, usted puede que no tenga tiempo para esperar algunas opciones de financiación. Su techador puede decirle si está arriesgando más daños a su casa esperando asegurar una financiación más favorable.

Sus opciones de financiación del techo son:

1. Póliza de seguro de propietarios de vivienda.
2. Financiamiento del techador.
3. Tarjetas de crédito.
4. Línea de crédito personal.
5. Préstamos sobre el capital de la vivienda o líneas de crédito.
6. Préstamo del Título 1 de la FHA.
7. Otras opciones del gobierno.
8. Financiamiento de techos en tiendas de mejoras para las casas.

Vamos a discutir estas opciones de financiación de la sustitución del techo en detalle para que usted pueda decidir qué es lo mejor para usted.

1. Póliza de seguro de propietarios de vivienda

Antes de asegurar la financiación del tejado, usted debe determinar si su póliza de seguro de propietario o cualquier garantía limitada ofrece cobertura por cualquier daño que haya sufrido su tejado. Si el seguro cubrirá parte de los costos, usted necesitará menos financiación de otras fuentes.
Su techador puede decirle si una tormenta contribuyó a los daños en su techo. Puede que haya habido otra causa que pueda estar cubierta por su póliza de seguro. Si usted cree que puede tener cobertura, es mejor iniciar el proceso de reclamación antes de comenzar cualquier trabajo de reparación, para asegurarse de que el costo del trabajo estará cubierto.

2. Financiamiento del techador

¿Ofrecen los techadores planes de pago? Muchos lo hacen. Ellos se dan cuenta de que algunos de sus clientes no pueden permitirse su trabajo a menos que proporcionen financiación. La empresa de su techador puede ofrecer su propia financiación o arreglarlo a través de un tercero. De cualquier manera, evalúe este préstamo como usted lo haría con cualquier otro. Comparar el tipo de interés y los costos conexos con los de las demás opciones de financiación disponibles. Las empresas de tejados que ofrecen financiación también aceptarán efectivo; usted no necesita decirles que usted obtuvo el dinero con otro método de financiación.

Si usted decide financiar su techo a través de un techador, examinar sus revisiones de financiación de techos y las revisiones dejadas para su empresa asociada. Usted puede encontrar techadores que ofrecen planes de prepago a través del Localizador de Contratistas de IKO.

3. Tarjetas de crédito

¿Aceptan tarjetas de crédito las compañías de techado? Aunque muchos techadores aceptan tarjetas de crédito, usted debe tener cuidado al poner un reemplazo de techo en la suya. Si usted anticipa el pago de la cantidad total en un mes no tiene que preocuparse por la tasa de interés. Si no, usted puede que aumente significativamente el costo de su techo con una alta tasa de interés.

Por ejemplo, si usted paga la cantidad promedio para su nuevo techo, aproximadamente 7,000 dólares, y lo pone en una tarjeta de crédito con una tasa de interés baja, como el 15 %, usted puede tener un pago mensual mínimo de aproximadamente 200 dólares. Si usted siempre pagara este pago mínimo estimado, terminaría pagando unos 3,000 dólares extra además del costo de su tejado. El costo exacto depende de los términos de su tarjeta de crédito. Pagar más del pago mínimo ayudaría a reducir este costo extra.

Si usted califica para una tarjeta de crédito, usted puede ser elegible para otras opciones de financiamiento bancario que ofrecen términos más atractivos. Verificar antes de pagar el tejado con tarjeta de crédito.

4. Línea de crédito personal

Si usted necesita un préstamo para su techo, una de las mejores opciones es abrir una línea de crédito personal, que suele ofrecer un tipo de interés más bajo. También puede tener pagos mensuales bajos, lo que puede ayudarle a superar los momentos de estrés financiero, aunque es mejor pagar más que el mínimo cuando usted pueda.

Su banco también puede ofrecerle líneas de crédito o préstamos específicamente para mejoras en la vivienda. Cuando sea posible, es mejor asegurar esos préstamos ofreciendo una garantía. Hacerlo le permitirá probablemente obtener una tasa de interés más baja, lo que significa que su techo costará menos a largo plazo. Además, no asuma que usted tiene que seguir con su propio banco. Es prudente explorar los préstamos para mejoras en la vivienda de varias instituciones financieras, incluyendo cooperativas de crédito, otros bancos y prestamistas.

5. HELOC o préstamo de segunda hipoteca

Las líneas de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC) y los préstamos sobre el capital de la vivienda son dos de las mejores formas de obtener financiación para el techo si usted tiene mal crédito y/o quiere minimizar su tasa de interés. Usando su casa como garantía, a menudo puede negociar una tasa de interés más baja que la que usted podría con otros tipos de préstamos. Sin embargo, usted necesita tener algún capital acumulado en su casa para aprovechar estas opciones.

Los préstamos sobre el valor de la vivienda son ligeramente diferentes de los HELOC porque ofrecen una cantidad fija de dinero en una suma global y tienen plazos de reembolso fijos.

Los HELOC son más flexibles, permitiendo retirar más dinero con el tiempo, y alargar el tiempo que se llevará devolver la cantidad completa. Generalmente ofrecen términos menos favorables que los préstamos sobre el capital de la casa porque ofrecen mayor flexibilidad.

Sus circunstancias dictarán si un HELOC o un préstamo sobre el valor de la casa puede ser mejor para usted. Si usted planea usar el crédito para múltiples proyectos de mejoras en la vivienda, usted puede que prefiera un HELOC. Por otra parte, si su prioridad es sólo conseguir un nuevo techo y pagarlo rápidamente, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda puede ser la opción menos costosa. Es mejor revisar todas sus opciones con un asesor financiero imparcial, es decir, uno que no esté afiliado al banco o a la compañía de préstamos que usted pretende elegir.

6. Préstamo del Título 1 de la FHA

Si usted está en los Estados Unidos, usted tiene otro método que vale la pena para financiar el reemplazo del techo. Usted puede solicitar un préstamo del Título 1 de la Administración Federal de la Vivienda (FHA). A diferencia de un HELOC, usted no necesita tener capital en su casa para calificar para este préstamo siempre y cuando el préstamo sea menor a $7,500. Los préstamos del Título 1 de la FHA también ofrecen tasas fijas sin puntaje de crédito mínimo o requisitos de ingresos.

Para calificar para un préstamo del Título 1, debes cumplir ciertas condiciones, incluyendo:

• Usted debe ser el dueño de la casa o tener un contrato de arrendamiento a largo plazo.
• Usted debe haber ocupado la casa durante 90 días o más.
• Usted debe usar el préstamo sólo para la sustitución del techo o las reparaciones que solicite.
• Usted debe tener una relación de deuda a ingresos del 45 % o menos.

Los términos y las tasas de interés de los préstamos del Título 1 varían según el proveedor. La FHA no proporciona el préstamo directamente; en cambio, asegura a los proveedores privados que ofrecen el préstamo. Esto le permite comparar los precios al elegir un préstamo del Título.

7. Otras opciones gubernamentales

Un préstamo del Título 1 de la FHA es la opción más popular de financiación de techos del gobierno, pero hay muchos otros. El programa FHA 203K es una buena opción de préstamo si usted tiene poco capital en la vivienda y no califica para un préstamo del Título 1 de la FHA. El programa 203K tiene un máximo de 35,000 dólares, lo que le permite obtener un techo de primera calidad o hacer otras reparaciones en su casa también. Una vez desembolsado, el monto del préstamo se agrega a su hipoteca. Usted lo cancela con los pagos de su hipoteca.

Su estado o provincia puede tener otros programas de préstamos o incentivos que pueden ayudarle a pagar su techo. Los canadienses deben examinar las ofertas actuales de préstamos y subsidios de la Corporación Hipotecaria y de Vivienda de Canadá. Si usted necesita financiamiento de emergencia para la reparación de techos, vale la pena investigar el Programa de Reparación de Emergencia para techos en condiciones críticas.

Los estadounidenses pueden encontrar reembolsos que pueden aplicarse a su nuevo techo mediante la búsqueda de créditos fiscales del Departamento de Energía (a través del DSIRE). El Ministerio de Recursos Naturales de Canadá también tiene una base de datos en la que se pueden buscar los reembolsos. También usted puede encontrar bases de datos similares para su estado o provincia.

Incluso si usted puede obtener una subvención o una devolución de impuestos por sólo una parte de los costos de su tejado, es inteligente solicitar una devolución, no importa lo pequeña que sea. Hacerlo puede ayudarle reduciendo la cantidad de financiación que usted necesita y la cantidad de interés general que usted pagará. Una pequeña reducción en el costo puede hacer que el pago de su préstamo sea más manejable también.

8. Financiamiento de techos en tiendas de mejoras para la vivienda

Algunas tiendas de mejoras para la vivienda, incluyendo Home Depot y Lowe’s, ofrecen préstamos tanto a canadienses como a americanos para sus proyectos de mejoras para la vivienda. Estos préstamos son típicamente tarjetas de crédito de marca, que sólo funcionan en la tienda que las emite. Normalmente ellos tienen plazos fijos, lo que significa que usted debe pagarlos en un plazo determinado. También ellos suelen tener requisitos mínimos de compra, lo que significa que ellos pueden no ser una opción para usted si sólo está haciendo reparaciones de techo de menos de 2,000 dólares.

Tener en cuenta que las tarjetas de crédito de la tienda de mejoras para la vivienda no cubren los gastos de mano de obra de su techador profesional. Estas tarjetas son más utilizadas por los propietarios de casas que están haciendo el proyecto de techado ellos mismos. Hay muchas razones para evitar hacer la reparación o el reemplazo del techo por cuenta propia. Sólo debe usar estas tarjetas si tiene un techador profesional que esté dispuesto a trabajar con usted para que pueda comprar los materiales para su tejado usando la tarjeta.

Además, como con otros tipos de préstamos, usted debe asegurarse de que el financiamiento de su techo con Home Depot o Lowe’s tenga los términos más favorables para usted. Asegurarse de comparar los tipos de interés, las penalizaciones por pago anticipado y otros términos con las otras opciones de financiación de techo disponibles.

Después de que usted haya asegurado el financiamiento para su nuevo techo

Ahora que ha decidido cómo financiar la sustitución o reparación del tejado, aquí tiene algunos consejos comunes. No gastar su nuevo préstamo o crédito en otra cosa que no sea la sustitución del techo porque puede arriesgarse a romper los términos de su préstamo o hacer que el préstamo sea más difícil de pagar. Intentar pagar su préstamo tan rápido como se pueda. Es prudente pagar más que el pago mínimo, siempre que sea posible, teniendo en cuenta que cualquier dinero extra que pueda asignarse al pago de la deuda debe utilizarse en general primero para pagar la deuda con la tasa de interés más alta.

¿Cuál es la mejor manera de financiar un techo?

Sus circunstancias personales determinarán eso. En general, centrarse en conseguir dinero rápidamente disponible con la tasa de interés más baja y los costos asociados.

Hablar con un asesor financiero y asegurarse de comparar todas las opciones disponibles. Las promociones locales de un techador o de su banco podrían ayudarle a asegurar un mejor trato también.

Después de que el reemplazo o las reparaciones del techo se completen, se beneficiará de aprender cómo mantener un techo de asfalto. Hacerlo podría retrasar un futuro proyecto de reemplazo.