L’assurance couvrira-t-elle le remplacement de mon toit?

Le remplacement d’un toit endommagé peut être un processus coûteux et stressant. Dans certains cas, l’assurance peut couvrir le coût, mais tout dépend du type de dommage, de votre police et de la façon dont vous gérez la procédure de demande d’indemnisation. 

En fin de compte, ce qui est couvert par l’assurance est régi par les conditions de votre police. Assurez-vous de connaître ses conditions, de préférence avant d’acheter la police. Ce guide vous aidera à comprendre quels dommages au toit sont couverts par l’assurance, quand des réparations ou des remplacements sont nécessaires, et comment déposer une demande de règlement avec succès pour maximiser votre protection d’assurance.

Six types de dommages au toit

Votre toit est constamment exposé à des éléments qui peuvent causer de graves dommages – certains imprévisibles et d’autres évitables. Si certains types de dommages peuvent être couverts par l’assurance, d’autres relèvent de la responsabilité du propriétaire. Comprendre les risques peut vous aider à protéger votre toit et à éviter des réparations coûteuses.

Dommages imprévisibles

Certains types de dommages subis par votre habitation sont totalement indépendants de votre volonté et ne sont pas nécessairement couverts par l’assurance :

• Dommages causés par les intempéries : la grêle peut endommager les bardeaux et le platelage. Heureusement, l’assurance couvre souvent les dommages causés par des événements météorologiques imprévus.
• Catastrophes naturelles : Les dommages causés par les inondations et les tremblements de terre ne sont généralement pas couverts par votre assurance habitation, à moins que vous n’ayez souscrit une police d’assurance couvrant spécifiquement ces dommages. Un avenant contre les ouragans couvre généralement les dommages causés par des vents violents, mais votre police d’assurance peut avoir une franchise distincte pour ce type de dommages. Renseignez-vous auprès de votre assureur au sujet de la couverture contre les incendies de forêt, car elle n’est pas toujours incluse dans votre police d’assurance.
• Dommages causés par les ravageurs : Les écureuils, les oiseaux, les ratons laveurs, les opossums et tant d’autres types de ravageurs peuvent s’installer sur le toit de votre maison, arracher les bardeaux et accélérer l’usure de votre toit. La plupart des compagnies d’assurance ne couvrent pas les dommages causés par les rongeurs, vous devrez donc vous occuper de ces animaux à la seconde où vous constatez leur présence.

Dommages prévisibles

Les dommages prévisibles sont causés par des événements qui sont relativement sous votre contrôle. Parce qu’ils sont prévisibles et parfois même attendus, les assureurs sont moins susceptibles de couvrir les réparations ou les remplacements causés par ce type de dommages.

• Dégâts causés par les arbres : Bien que vous ne sachiez pas toujours quand un arbre tombera sur votre toit, vous pouvez faire beaucoup pour éviter que cela ne se produise. Coupez les branches, nettoyez les débris des arbres qui tombent sur votre toit et abattez les arbres instables. Bien que les polices d’assurance habitation couvrent souvent les dommages causés par les arbres par les tempêtes de vent ou d’autres accidents, ils ne couvrent pas les dommages si l’arbre est tombé par négligence ou en raison d’un entretien insuffisant.
• Mauvaise installation : Clous mal enfoncés, couverture insuffisante des bardeaux, mauvais scellement des bardeaux – d’innombrables variables peuvent se produire lors de la pose d’un toit si l’entrepreneur n’a pas d’expérience. L’assurance ne couvrira pas ce type de dommages. Au lieu de cela, vous devrez soumettre une réclamation à l’entreprise qui a installé votre toit.
• Trop d’ajouts sur le toit : L’installation d’accessoires sur le toit, comme des panneaux solaires, des caméras de sécurité ou des lumières de sécurité, lorsqu’elle n’est pas effectuée correctement, peut créer des trous qui permettent à l’eau de s’infiltrer et d’endommager votre toit. Les compagnies d’assurance peuvent établir que ces dommages sont « intentionnels » et refuser de vous indemniser.   C’est pourquoi nous déconseillons généralement de fixer des objets à votre toit en bardeaux.

Quand réparer et quand remplacer

De l’état de votre toiture à la disponibilité de vos bardeaux, plusieurs variables peuvent vous guider dans votre décision de remplacer ou de réparer votre toiture. Votre entrepreneur est le mieux placé pour vous guider – parlez-lui et planifiez une inspection pour évaluer si vous avez besoin d’une réparation ou d’un remplacement.

Questions courantes lors de la préparation du remplacement du toit

Il peut être difficile d’obtenir une réponse claire des fournisseurs d’assurance habitation lorsqu’on cherche à remplacer un toit. La réponse la plus directe que vous obtiendrez est généralement « ça dépend ». Vince Lefton de Bulldog Enterprises en Floride a essayé de nuancer cette réponse pour nous :

« Lorsqu’une compagnie d’assurance décide si elle accepte une réclamation, sa décision est fondée sur la cause des dommages au toit. Par exemple, les dommages sont-ils causés par le vent ou la grêle? Ou par la chute d’un arbre qui a endommagé les bardeaux? Lorsqu’un assureur examine un événement lié à la météo, de nombreux facteurs entrent en considération. » 

Il est important de lire attentivement votre police d’assurance pour bien comprendre les dommages couverts par votre assurance habitation. Nous vous proposons de comprendre dans quelles circonstances votre assureur peut indemniser les remplacements de toiture.

L’assurance habitation couvre-t-elle les dommages au toit? 

Selon Allstate Insurance, l’indemnisation des dommages au toit dépend de la cause des dommages. La protection des lieux d’habitation dans une police d’assurance protège généralement le toit de votre maison de certains dommages (dont plusieurs ont été mentionnés ci-dessus). 

L’assurance habitation couvre-t-elle les fuites sur le toit?

Selon Progressive Insurance, la protection des lieux d’habitation peut également servir à indemniser les dommages causés par les fuites. Cela peut également comprendre tout dommage causé par l’eau provenant d’une fuite sur le toit qui affecte le reste de votre maison.

Est-ce que je contacte d’abord la compagnie d’assurance ou une entreprise de toiture?

Pour un œil non averti, il est difficile de dire si les dommages à votre toiture nécessitent des réparations ou un remplacement. Kyle Donoghue, propriétaire de Dupage Construction et président de Dupage Adjusters, suggère qu’il est préférable de discuter des options avec votre entrepreneur avant de vous adresser à votre assureur :

« Le problème causant le [dommage] peut être une réparation mineure qu’un entrepreneur peut résoudre sans faire appel à l’assureur. Si la compagnie d’assurance envoie un expert en sinistre, la réclamation sera inscrite au dossier du propriétaire, et si le coût de la réparation ne dépasse pas la franchise, le propriétaire finira par payer de sa poche de toute façon. »

Processus d’indemnisation de l’assurance pour le remplacement d’une toiture

Si vous avez discuté de la réparation de votre toit avec votre entrepreneur et votre agent d’assurance et que vous avez trouvé une solution, il est temps d’entamer la procédure de demande d’indemnisation auprès de votre compagnie d’assurance.

Parlez-en à votre agent

Contactez votre agent d’assurance pour revoir votre police et confirmer ce qui est couvert. Il peut vous guider tout au long du processus de réclamation, expliquer votre franchise et donner un aperçu des limites ou exclusions potentielles. Assurez-vous de documenter les dommages avec des photos et des notes pour appuyer votre réclamation d’assurance. Déposez ensuite votre demande d’indemnisation.

Obtenez un devis

Votre compagnie d’assurance exigera probablement une inspection pour évaluer les dommages et estimer le coût des réparations ou du remplacement. Vous pouvez également demander une estimation indépendante à un entrepreneur en toiture de confiance afin de la comparer à l’évaluation de l’expert en sinistres. En obtenant plusieurs estimations, vous vous assurez d’une indemnisation équitable pour les réparations nécessaires.

Sélectionnez un entrepreneur

Une fois votre demande d’indemnisation approuvée, trouvez un entrepreneur digne de confiance pour effectuer les travaux. Évitez de prendre une décision hâtive – prenez le temps de vérifier les références, de lire les avis et d’obtenir un contrat détaillé avant d’aller de l’avant. Évitez également les « chasseurs de sinistres », c’est-à-dire les personnes qui se présentent comme des experts en toiture ou en assurance. Ils peuvent essayer de vous faire signer un « accord conditionnel » qui lie légalement votre demande d’indemnisation à leur société.

Remplacez la toiture en toute confiance

Déterminer si votre assurance couvrira le remplacement d’une toiture peut sembler un casse-tête, mais faire des recherches et se tenir informé fait toute la différence. Les polices varient et les petits caractères peuvent être difficiles à comprendre. Prenez donc le temps d’examiner votre police d’assurance et de discuter avec votre agent pour obtenir des éclaircissements. Travaillez toujours avec un entrepreneur et un agent d’assurance dignes de confiance pour obtenir le meilleur résultat possible.