Sept choses que les propriétaires doivent savoir avant de présenter une demande d’indemnisation pour la toiture

En Amérique du Nord, la plupart des propriétaires ont souscrit une assurance des propriétaires occupants. Malheureusement, peu de propriétaires comprennent vraiment leur police, ce qu’elle couvre et comment elle peut les aider s’ils doivent déposer une demande d’indemnisation pour la toiture.

Nous avons rencontré Jen Silver de IKO ROOFPRO, fondatrice et PDG de Roofing Utah, l’une des entreprises de couverture à la croissance la plus rapide en Amérique du Nord, pour avoir un aperçu du processus de demande d’indemnisation pour la toiture et de ce que les propriétaires doivent savoir avant de communiquer avec leur agent d’assuranceet de déposer une demande d’indemnisation pour la toiture. En plus d’être à la tête de Roofing Utah, Jen est conférencière, consultante et experte en matière de demandes d’indemnisation pour la toiture et elle s’exprime publiquement sur le sujet dans l’ensemble du pays.

Elle a donc partagé avec nous sept choses que tout propriétaire devrait savoir sur sa police d’assurance avant de déposer une demande d’indemnisation pour la toiture et les ressources à sa disposition pour connaître ces renseignements essentiels.

Que vous vous demandiez quels types de dommages à la toiture sont couverts par votre compagnie d’assurance, si votre assurance des propriétaires occupants couvrira votre fuite de toit ou à quelle fréquence l’assurance paiera pour une nouvelle toiture, il y a quelques questions auxquelles vous devriez répondre au sujet de votre assurance des propriétaires occupants avant de déposer une demande d’indemnisation pour la toiture.

Vous envisagez de présenter une demande d’indemnisation pour la toiture? Voici ce qu’il faut savoir avant tout.

1. Disposez-vous d’une couverture en valeur à neuf ou en valeur réelle?

Si vous êtes en train de souscrire une police d’assurance des propriétaires occupants ou si vous envisagez de présenter une demande d’indemnisation pour la toiture, assurez-vous de savoir si vous bénéficiez d’une couverture en valeur à neuf ou en valeur réelle.

Une couverture en valeur à neuf vous couvre pour la totalité du coût du remplacement de la toiture, moins votre franchise. Ainsi, si vous vous trouvez au milieu d’une tempête de grêle et que vous avez obtenu un devis de 15 000 $ pour remplacer votre toit, et que vous avez une franchise de 1 000 $, votre compagnie d’assurance couvrira les 14 000 $ restants pour remplacer votre toit sous réserve de l’approbation de votre devis.

D’autre part, la couverture en valeur réelle ne remboursera que la valeur de votre toit actuel si vous déposez une demande d’indemnisation pour la toiture. Ainsi, si votre toit a déjà 10 ans et s’est déprécié de 10 000 $, votre police d’assurance ne couvrira que 5 000 $, moins votre franchise, ce qui signifie que vous, en tant que propriétaire, devrez couvrir les 11 000 $ restants.

La raison pour laquelle il est si important de savoir cela avant de présenter une demande d’indemnisation pour la toiture, explique Jen, est que si, pour une raison quelconque, vous n’êtes pas en mesure de combler le déficit de couverture, mais que votre toiture est approuvée et que vous ne la remplacez pas, votre compagnie d’assurance pourrait résilier en tant que client.

2. Quelle est votre franchise?

Lorsque vous faites une demande d’indemnisation pour la toiture au titre de votre assurance des propriétaires occupants, quelle qu’elle soit, la franchise est le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne prenne en charge le reste des frais. En fonction de votre police d’assurance des propriétaires occupants, cette franchise peut être un montant fixe ou un pourcentage du sinistre.

Supposons que vous ayez une police de couverture en valeur à neuf et que vous déposiez une demande d’indemnisation pour la toiture parce que vous devez remplacer votre toit en raison de dommages irréparables causés par une tempête et que vous ayez une franchise de 1 000 $. Si le coût total du remplacement de votre toit s’élève à 10 000 $, vous paierez 1 000 $ et votre compagnie d’assurance couvrira les 9 000 $ restants.

Les franchises s’appliquent dans presque tous les cas de pertes ou de dommages matériels, y compris la plupart des demandes d’indemnisation pour la toiture. Si le coût du sinistre est inférieur à votre franchise (p. ex : si vous essayez de demander une indemnisation relativement simple de 500 $), vous êtes tenu de couvrir ce coût dans la plupart des cas. Dans ce cas, il est préférable que vous payiez ces réparations de votre poche afin d’éviter que votre prime ne soit affectée.

La franchise peut être supprimée dans certaines circonstances, le plus souvent lorsqu’un sinistre dépasse un certain montant; mais cela dépend de votre police d’assurance.

Choisissez toujours une franchise que vous savez pouvoir assumer. Si vous optez pour une franchise plus élevée (p. ex. : 5 000 $), vous devrez être en mesure de payer ce montant de votre poche en cas de sinistre.

3. Quel est le plafond de votre police d’assurance?

Les polices d’assurance offrent rarement une couverture illimitée. Elles fixent plutôt des montants maximums qu’elles sont prêtes à payer pour différents types de demandes d’indemnisation.

Lorsque vous souscrivez une assurance des propriétaires occupants, vous avez la possibilité d’augmenter ou de réduire ces limites en fonction de la couverture dont vous avez besoin.

Le choix des limites d’assurance est en fait un exercice d’équilibre entre s’assurer de disposer d’une couverture suffisante pour tout type de sinistre important (sinon, à quoi bon avoir une assurance?) et éviter des limites si élevées qu’elles vous feraient payer vos primes beaucoup plus cher que nécessaire.

4. Quelles sont les exclusions applicables?

La conception générale de l’assurance, quelle qu’elle soit, est qu’il doit y avoir suffisamment de personnes partageant le même besoin de protection pour que l’assurance fonctionne correctement et maintienne les primes à des taux raisonnables.

Cela veut dire que les compagnies d’assurance ne peuvent pas couvrir tous les types de sinistres susceptibles de se produire, et c’est là que le terme « exclusions » s’applique.

La plupart des polices d’assurance en Amérique du Nord renferment un ensemble similaire d’exclusions, mais il est important de lire les petits caractères de votre police pour comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas par votre assurance habitation.

Parmi les exclusions les plus courantes, on trouve les pertes résultant de l’usure ou du manque d’entretien du bien par le propriétaire. Les vieilles toitures en font partie. Ainsi, même si votre toit a été endommagé lors d’une tempête, vous pourriez rencontrer des difficultés pour présenter une demande d’indemnisation si votre toit est très ancien.

Les exclusions supplémentaires peuvent inclure les pertes intentionnelles, frauduleuses ou criminelles, le défaut de protéger raisonnablement votre maison, les activités à haut risque et les pertes catastrophiques qui dépasseraient les ressources d’une compagnie d’assurance (par exemple, la guerre, le terrorisme, les catastrophes naturelles inattendues telles que les inondations, les tornades, les tremblements de terre ou d’autres « actes de Dieu »).

5. Comment fonctionne la clause de perte de règlement de votre police?

Cela nous ramène à la question de la couverture en valeur à neuf ou en valeur réelle. Les polices d’assurance avec couverture en valeur réelle sont souvent calculées à environ 20 à 25 % de moins qu’une police d’assurance en valeur à neuf, et tiennent compte de la dépréciation dans la demande d’indemnisation.

Ainsi, si votre toiture a 20 ans et qu’elle s’est considérablement dépréciée, votre compagnie d’assurance couvrira une part nettement moins importante du coût de son remplacement, même si le sinistre est lié à un événement naturel, comme la grêle ou une tempête de vent, au moment de la demande d’indemnisation.

Gardez à l’esprit que lorsque vous envisagez des demandes d’indemnisation pour la toiture, les taux de dépréciation sont généralement plus élevés que ceux des appareils électroménagers de votre cuisine, en raison de leur exposition aux éléments.

6. Quel est le délai de prescription pour votre demande d’indemnisation?

Un délai de prescription est une période spécifique pendant laquelle vous, le titulaire de la police d’assurance, pouvez déposer une demande d’indemnisation. Ce délai varie d’un État à l’autre aux États-Unis et d’une province à l’autre au Canada.

Votre police d’assurance peut indiquer le délai dans lequel une demande d’indemnisation peut être faite, qui n’est généralement que d’un an.

Si la police ne prévoit pas une telle limitation, la demande sera soumise au délai de prescription, qui peut aller de deux à quatre ans et, dans de rares cas, jusqu’à six ans.

Dans certaines administrations, le délai de prescription peut l’emporter sur le délai indiqué dans la police. Il est important d’examiner votre police d’assurance et de consulter un avocat dans votre administration pour vous assurer que vous déposez une demande d’indemnisation en temps voulu.

Si vous êtes certain d’avoir l’intention de présenter une demande d’indemnisation pour la toiture, veillez à le faire dans les délais de prescription en vigueur dans votre zone géographique.

7. Avez-vous une couverture pour les ordonnances et les lois?

La couverture pour les ordonnances et les lois couvre le coût de la reconstruction de votre maison ou des rénovations et mises à jour importantes pour la rendre conforme au code en vigueur en cas de sinistre majeur couvert.

Lorsque l’on envisage une demande d’indemnisation pour la toiture, ce qui peut sembler être une simple réparation au moment de la demande d’indemnisation peut, dans certains cas, nécessiter un remplacement complet de la toiture si celle-ci n’est pas conforme au code du bâtiment en vigueur.

La couverture des ordonnances et des lois garantit que votre police couvre le coût du remplacement de votre toit conformément au code et aux lois les plus récents.

De nombreux propriétaires ignorent que ce type de couverture peut être inclus dans l’assurance des propriétaires occupants, et il n’est pas inclus dans tous les types de police. Pour déterminer si vous avez besoin de ce type de couverture, il est préférable de vous adresser à un spécialiste de l’assurance.

Comprendre votre police d’assurance des propriétaires occupants avant de présenter une demande d’indemnisation pour la toiture : À qui s’adresser?

Les polices d’assurance des propriétaires occupants peuvent être extrêmement difficiles à comprendre, mais il existe des experts qui peuvent vous aider à interpréter votre police avant de déposer votre demande d’indemnisation pour la toiture.

Cela dit, n’importe qui n’est pas en mesure de discuter, d’expliquer ou d’interpréter votre police à votre place. Vous devrez plutôt vous adresser à un agent d’assurance, à un avocat ou à un estimateur public.

« Une fois qu’un propriétaire dispose de tous ces renseignements, il est mieux outillé pour décider en connaissance de cause s’il souhaite ou non déposer une demande d’indemnisation », conclut Jen. Et si vous constatez des dommages de toiture de quelque nature que ce soit, la meilleure chose à faire est toujours de prendre contact avec un entrepreneur en toiture ROOFPRO, car ils sont une mine de renseignements et peuvent être en mesure de vous guider tout au long du processus de demande d’indemnisation.

Suivez les conseils d’IKO sur les sept choses que vous devez savoir avant de présenter une demande d’indemnisation pour la toiture, et vous serez bien préparé si vous découvrez un dommage quelconque sur votre toiture.