Financer la réfection ou la réparation de votre toiture

Si vous avez besoin d’un nouveau toit ou de réparations importantes, vous n’avez peut-être pas les moyens de payer ces travaux de votre poche. Selon home advisor, le coût moyen d’un remplacement de toiture est de 7796 $ us, mais les travaux peuvent coûter bien plus cher. Bien que la meilleure façon de payer votre nouvelle toiture soit l’argent comptant, tout le monde ne dispose pas d’économies suffisantes pour absorber une dépense aussi importante. Sachez qu’il existe de nombreuses façons d’obtenir un prêt ou un plan de financement pour votre nouveau toit, même si votre dossier de crédit laisse à désirer. Par exemple, certaines entreprises de toiture offrent des plans de financement. Vous pourriez aussi demander un prêt du gouvernement ou un refinancement hypothécaire.

Nous vous présentons les solutions les plus populaires pour le financement d’une nouvelle toiture, en précisant les particularités de chacune. Dans tous les cas, nous vous recommandons de discuter de votre situation particulière avec un conseiller financier indépendant. Nous espérons que le présent guide vous fournira une introduction utile à certains moyens de financement moins connus, en plus de vous informer adéquatement avant de rencontrer votre conseiller financier.

Commencez par faire évaluer les travaux

Avant même de commencer à chercher du financement, il convient de déterminer si vous en avez réellement besoin en faisant estimer le coût des travaux. Pour ce faire, demandez un devis pour votre nouveau toit auprès d’au moins trois entrepreneurs. Si leurs estimations diffèrent considérablement, tâchez de comprendre pourquoi. Pour mieux connaître les matériaux de toiture et les meilleures pratiques de l’industrie, vous pouvez consulter nos guides Toiture 101.

Lorsque vous connaîtrez le prix estimé de votre nouvelle toiture, vous pourrez évaluer chacune des options de financement et déterminer laquelle peut convenir à vos besoins.

Comparer les différentes options de financement d’une toiture

Lorsque vous évaluerez les différents modes de financement offerts pour des travaux de réparation de toiture, voici quelques critères à considérer. Idéalement, choisissez un prêt dont le taux d’intérêt est le plus bas possible, pour que votre nouveau toit vous voûte moins cher en bout de piste.

Par ailleurs, si vous croyez pouvoir rembourser la totalité de votre emprunt avant la fin du terme, il est préférable de choisir une option sans pénalité de remboursement anticipé. Autrement, ces pénalités pourraient vous coûter plus cher que les intérêts que vous économisez en remboursement votre prêt plus rapidement.

Lorsque vous comparez les choix qui s’offrent à vous, ne considérez pas que les taux d’intérêt, mais également les frais de financement.

Enfin, il vous faut évaluer le temps nécessaire pour réunir le financement dont vous avez besoin. Si une réfection de toiture complète ou des réparations majeures s’imposent, vous n’aurez peut-être pas le temps d’envisager toutes les solutions de financement. Votre couvreur peut vous dire si le risque d’aggravation des dommages est plus important que ce que vous gagneriez en prenant le temps de trouver un financement encore plus avantageux.

Voici les options de financement offertes pour la réfection de votre toiture :

• Police d’assurance habitation
• Plan de financement d’un entrepreneur-couvreur
• Carte de crédit
• Marge de crédit personnelle
• Refinancement hypothécaire ou marge de crédit hypothécaire
• Prêt de type Title 1 de la FHA
• Autres programmes gouvernementaux
• Financement auprès de détaillants de matériaux de rénovation

Voyons de plus près chacune de ces options afin que vous puissiez choisir celle qui vous convient le mieux.

1. Police d’assurance habitation

Avant de chercher du financement pour votre toiture, vérifiez si votre police d’assurance habitation ou une garantie limitée applicable couvre certains dommages subis par votre toit. Si votre assurance couvrait une partie des coûts, vos besoins de financement auprès d’autres sources seraient moins élevés.

Votre couvreur peut vous dire si une récente tempête a contribué à endommager votre toit. D’autres causes de dommages peuvent aussi être couvertes par votre police d’assurance. Si vous croyez être couvert, il est préférable de commencer le processus de réclamation avant le début des travaux de réparation, pour vous assurer que le coût des travaux sera bel et bien couvert.

2. Financement auprès d’un entrepreneur-couvreur

Il n’est pas rare qu’un entrepreneur-couvreur offre un plan de financement. Les couvreurs savent que sans cela, certains clients ne peuvent se permettre de recourir à leurs services. Votre couvreur pourrait donc vous financer lui-même ou par l’intermédiaire d’un partenaire. Dans les deux cas, évaluez son offre comme toutes les autres. Comparez le taux d’intérêt et les autres frais de financement à ceux des autres options disponibles. Les entreprises qui offrent du financement acceptent aussi les paiements en argent ; vous n’avez pas à divulguer que l’argent provient d’une autre source de financement.

Si vous choisissez d’obtenir du financement auprès de votre couvreur, consultez les évaluations de clients au sujet de son plan de financement de toiture ou celui de son partenaire. Vous pouvez trouver un entrepreneur-couvreur offrant des plans de financement en consultant le localisateur d’entrepreneurs de IKO.

3. Carte de crédit

Bon nombre d’entreprises de toiture acceptent les cartes de crédit. Toutefois, il faut envisager cette option avec prudence. Si vous prévoyez de payer la totalité des travaux en un mois, vous n’avez pas à vous soucier du taux d’intérêt. Sinon, le taux d’intérêt élevé associé à une carte de crédit pourrait faire augmenter de façon importante le coût des travaux.

Par exemple, si votre nouvelle toiture vous coûte 7000 $ et que vous portez ce montant à votre carte de crédit à faible taux d’intérêt, soit 15 %, votre paiement minimal mensuel sera d’environ 200 $. Si vous payez chaque mois ce montant minimal, vous ajouterez au bout du compte environ 3000 $ au coût de votre toiture. Le montant exact variera en fonction du taux d’intérêt de votre carte de crédit. Si vous payez chaque mois davantage que le paiement minimal exigé, vous paierez moins d’intérêts.

Cela dit, si vous êtes admissibles à une carte de crédit, vous avez sans doute aussi accès à d’autres options de financement auprès de votre banque, à meilleur taux. Explorez cette avenue avant de payer la réfection de votre toiture avec une carte de crédit.

4. Marge de crédit personnelle

S’il vous faut du financement pour rénover votre toit, l’une des meilleures options est d’ouvrir une marge de crédit personnelle, souvent associée à un taux d’intérêt modéré. Les paiements mensuels peuvent aussi être minimes, ce qui est utile en période d’incertitude financière, bien qu’il soit préférable de rembourser davantage que le minimum lorsque vous le pouvez.

Votre banque offre peut-être également des marges de crédit spécifiquement destinées à la rénovation domiciliaire. Si possible, l’idéal est de fournir une garantie financière qui vous permettra d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, ce qui signifie qu’au bout du compte, votre toiture vous coûtera moins cher. En outre, sachez que vous n’êtes pas obligé de faire affaire avec votre banque actuelle. Informez-vous sur les prêts pour rénovation domiciliaire auprès de différentes institutions financières, incluant les coopératives de crédit et les autres banques et prêteurs.

5. Refinancement hypothécaire ou marge de crédit hypothécaire

Un refinancement ou une marge de crédit hypothécaire compte parmi les meilleures façons de financer votre réfection de toiture si votre dossier de crédit est mauvais ou si vous voulez obtenir un taux d’intérêt minimal. En offrant votre maison en garantie, vous pouvez négocier un taux d’intérêt plus bas que pour les autres types de prêts. Cependant, votre maison doit avoir une valeur nette suffisante pour obtenir de tels avantages.

Le refinancement hypothécaire diffère de la marge de crédit hypothécaire en ce qu’il fournit un montant fixe d’un seul coup, qu’on doit rembourser selon un échéancier prédéterminé.

La marge de crédit hypothécaire est plus flexible et vous permet de retirer des sommes additionnelles ultérieurement ainsi que d’allonger la période de remboursement. En contrepartie de cette grande flexibilité, la marge de crédit hypothécaire est généralement assortie de conditions moins avantageuses que celles d’un refinancement hypothécaire.

Votre situation particulière déterminera laquelle de ces deux options vous convient le mieux. Si vous prévoyez de financer plusieurs projets de rénovation, vous opterez sans doute pour la marge de crédit hypothécaire. À l’inverse, si votre priorité est de rénover votre toiture et de payer rapidement les travaux, un refinancement hypothécaire pourrait être la solution la plus économique. Il est recommandé d’examiner les différentes offres avec un conseiller financier indépendant, c’est-à-dire une personne qui n’est pas affiliée à la banque ou au prêteur concerné.

6. Prêt de type Title 1 de la FHA

Si vous résidez aux États-Unis, un autre mode de financement de réfection de toiture s’offre à vous. En effet, vous pouvez demander un prêt de type Title 1 de la Federal Housing Administration. À la différence d’une marge de crédit hypothécaire, ce type de prêt ne tient pas compte de la valeur nette de votre maison, à condition que le prêt ne dépasse pas 7500 $. Ce type de prêt de la FHA offre également un taux d’intérêt fixe et n’exige aucune cote de crédit minimale ni aucun seuil de revenu.

Pour être admissible à un prêt de type Title 1, vous devez toutefois répondre à certains critères :

• Être propriétaire de la maison ou détenteur d’un bail de location à long terme.
• Occuper la maison depuis au moins 90 jours.
• N’utiliser le prêt qu’aux fins de remplacement ou de rénovation de la toiture indiquées dans votre demande.
• Avoir un ratio d’endettement ne dépassant pas 45 % de votre revenu.

Les conditions et taux d’intérêt associés à un prêt de type Title 1 varient en fonction du prêteur. En effet, la FHA ne vous finance pas directement ; elle garantit plutôt le prêt auprès de prêteurs privés, ce qui vous permet d’examiner les offres de différentes sources.

7. Autres programmes gouvernementaux

Aux États-Unis, le prêt de type Title 1 de la FHA est le mode de financement le plus populaire, mais il en existe bien d’autres. La FHA offre également le programme 203K, intéressant si votre propriété à une valeur nette minimale et si vous n’êtes pas admissibles à un prêt de type Title 1. Le programme 203K offre du financement jusqu’à 35 000 $, ce qui peut vous permettre d’obtenir une toiture de première qualité ou d’effectuer, en plus, d’autres types de rénovations. Une fois consenti, le prêt est ajouté à votre hypothèque. Vous le remboursez donc à même vos versements hypothécaires.

Le gouvernement de votre État ou de votre province pourrait offrir d’autres types de prêts ou de programmes pour vous aider à financer votre nouveau toit. Au Canada, il est utile de consulter la Société canadienne d’hypothèques et de logement pour connaître les offres de prêts et de subventions en vigueur. Si votre toiture exige des réparations d’urgence, il existe aussi un programme de réparations d’urgence pour les toits qui sont dans un état critique.

Aux États-Unis, on peut trouver des rabais applicables à un nouveau toit par l’entremise de l’outil de recherche de crédits d’impôt du département de l’Énergie (par la base de données DSIRE). Au Canada, Ressources naturelles Canada publie aussi une base de données qui répertorie les différents rabais offerts. Des bases de données similaires peuvent également être publiées par le gouvernement de votre État ou province.

Même si vous n’êtes admissibles qu’à un rabais ou un crédit d’impôt applicable sur une portion des coûts de votre nouvelle toiture, ces incitatifs gouvernementaux en valent tout de même la peine. Toute réduction, si minime soit-elle, du crédit nécessaire au paiement de votre toiture réduira les intérêts à payer et donc le coût total des travaux. Une telle réduction peut vous aider à rembourser votre prêt plus facilement.

8. Financement auprès de détaillants de matériaux de rénovation

Certains magasins de rénovation, comme Home Depot ou Lowe’s, offrent du financement à leurs clients canadiens et américains pour des projets de rénovation domiciliaire. Leurs offres prennent généralement la forme d’une carte de crédit portant leur propre marque et utilisable dans leurs succursales seulement. Le plus souvent, ce type de prêt a une échéance fixe, ce qui signifie que vous devez le rembourser dans un délai prédéterminé. Un montant minimal d’achat est également exigé, de sorte que vous n’y serez sans doute pas admissible si vos réparations de toiture ont une valeur de moins de 2000 $.

Sachez toutefois que les cartes de crédit offertes par ces grands magasins ne couvrent pas les coûts de main-d’œuvre payables à votre couvreur. Les propriétaires les utilisent plutôt pour acheter les matériaux nécessaires lorsqu’ils réalisent eux-mêmes leurs travaux de couverture. Cependant, nombreuses sont les raisons d’éviter de remplacer ou de réparer soi-même une toiture. N’utilisez ce type de carte de crédit que si votre couvreur accepte de travailler avec des matériaux que vous achetez vous-même auprès du détaillant en question.

Enfin, comme pour tout autre type de crédit, assurez-vous que les conditions de financement offertes par Home Depot ou Lowe’s sont avantageuses pour vous. Prenez le temps de comparer les taux d’intérêt, les pénalités de remboursement anticipé et autres conditions avec celles des autres options de financement qui s’offrent à vous.

Une fois le financement obtenu pour votre nouvelle toiture

Maintenant que vous avez choisi un mode de financement pour le remplacement ou la réparation de votre toit, voici quelques conseils pour la suite. N’utilisez pas votre nouveau prêt ou votre crédit sur autre chose que la réfection de votre toiture, car vous risqueriez de briser les conditions qui y sont associées ou d’avoir du mal à le rembourser par la suite. Essayez de rembourser votre prêt le plus rapidement possible. Il est préférable de rembourser davantage que le paiement minimum requis lorsque c’est possible. Gardez aussi à l’esprit que toute somme supplémentaire disponible pour le remboursement d’un prêt devrait être dirigée en priorité vers le prêt ayant le plus haut taux d’intérêt.

Quelle est la meilleure façon de financer votre toiture?

Tout dépend de votre situation personnelle. En général, on cherche à obtenir le financement le plus rapide possible, et dont le taux d’intérêt et les frais de crédit sont les moins élevés.

Demandez l’avis de votre conseiller financier et comparez toutes les options disponibles. Les promotions offertes par un entrepreneur-couvreur de votre région ou par votre banque pourraient être avantageuses.

Une fois les travaux de remplacement ou de réparation de votre toiture terminés, nous vous recommandons d’apprendre à bien entretenir une toiture de bardeaux d’asphalte. Vous pourriez ainsi prolonger la vie de votre nouvelle toiture et repousser le moment de la remplacer de nouveau.