Services bancaires aux entreprises 101

Obtenir des services bancaires pour une entreprise n’est pas forcément compliqué, mais on peut avoir l’impression contraire quand vient le temps d’ouvrir un compte commercial ou de présenter une demande de prêt pour acquisition d’équipement. Les banques offrent souvent une vaste gamme de services aux entreprises : comptes chèque et épargne, cartes de crédit (pour les achats), services aux commerçants (réception de paiements par cartes de crédit) et divers types de prêts destinés à l’acquisition d’équipements, de véhicules ou d’immeubles ou à la constitution d’un fonds de roulement (marge de crédit servant à combler les découverts de trésorerie à court terme). De quoi avoir la tête qui tourne! Pour prendre les meilleures décisions, tenez-vous informé et comparez les offres. Oui, nous vous conseillons de magasiner l’institution financière à laquelle vous confierez votre argent et qui pourra répondre à vos besoins de crédit.

Votre premier réflexe est peut-être de vous tourner vers votre institution locale, là où vous détenez sans doute des comptes personnels. Cependant, vous pourriez aussi envisager de faire affaire avec une coopérative de crédit locale offrant des services aux petites entreprises. Même s’il faut être membre d’une telle institution pour y obtenir des services, il existe de nombreuses façons de le faire pour les propriétaires de petites entreprises, comme avoir servi dans l’armée, être affilié à certains groupes, écoles ou lieux de culte, ou simplement sur la base de votre emplacement géographique.

Comme pour d’autres décisions importantes, il est essentiel de prendre le temps de déterminer quels sont vos besoins actuels et comment ils pourraient évoluer avec le temps. Comparez les offres de différentes banques et coopératives de crédit. Établir une bonne relation avec votre banquier vous sera utile maintenant et au fur et à mesure du développement de votre entreprise.

Il va sans dire que toutes les banques s’intéressent à l’argent de vos dépôts d’entreprise, qu’elles utilisent comme fonds pour octroyer des prêts. La formule est très simple : la banque engrange l’argent des épargnants auxquels elle verse un faible taux d’intérêt (qui varie selon le type de compte) et, en retour, elle prête des fonds à un taux d’intérêt plus élevé, à des emprunteurs. Le principe est semblable à celui du « acheter à bas prix, revendre à fort prix ». Il s’apparente aussi à l’ajout d’une marge brute au coût des marchandises afin de fixer un prix de vente qui permet de dégager une marge de profit.

Toutefois, vous serez peut-être étonné d’apprendre que certaines banques n’accepteront pas de vous accorder un prêt. Déposer votre argent est facile, mais se qualifier pour un prêt est un peu plus ardu. En plus des banques et des coopératives de crédit, d’autres sources de prêt existent, comme les prêteurs en ligne ou les organismes de microcrédit. Peu importe le type d’institution que vous choisissez, vous devrez fournir certains renseignements de base :

• Objectif du prêt
• Montant souhaité
• Bien offert en garantie
• Période de remboursement

De plus, vous devrez démontrer que votre entreprise a la capacité de rembourser le prêt. À cette fin, vous devrez fournir des renseignements supplémentaires, par exemple :

• Déclarations de revenus personnels et d’entreprise.
• États financiers personnels et d’entreprise
• Relevés bancaires
• Travaux en cours et comptes clients
• Documents officiels de l’entreprise
• Rapport de solvabilité personnel

La banque utilisera un processus d’analyse financière pour déterminer si vous vous qualifiez pour un prêt. Il s’agit d’une série de calculs visant à déterminer les probabilités que votre entreprise rembourse le montant total du prêt selon la période de remboursement donnée et le type de prêt que vous demandez (nous y reviendrons plus tard). Les propriétaires de petites entreprises doivent presque toujours fournir une garantie personnelle pour un prêt d’entreprise. C’est pourquoi vos déclarations de revenus personnels sont requises. Une garantie personnelle signifie que si l’entreprise est incapable de rembourser le prêt, vous, en tant que propriétaire, êtes personnellement responsable de le rembourser. Par conséquent, vos biens personnels, même s’ils ne sont pas donnés en garantie du prêt, pourraient être saisissables en cas de défaut de remboursement de la part de l’entreprise.

Créer une bonne relation avec votre banquier se fait dans les deux sens et dépend des six « C » :

• Capacité (aussi appelée « flux de trésorerie »)
• Couverture bancaire (biens offerts en garantie du prêt)
• Capitaux (aussi appelés « passif »)
• Conditions (souvent associées à l’industrie ou à l’économie)
• Caractère (expérience dans l’industrie, nombre d’années en affaires, historique de crédit)
• Communication (quand les choses vont bien, ou moins bien)

Il existe trois grands types de prêts, chacun présentant diverses variations : le prêt à terme, l’hypothèque et la marge de crédit.

Un prêt à terme est un prêt consenti pour une période prédéterminée et généralement remboursé par paiements mensuels fixes. On l’utilise le plus souvent pour l’achat d’équipement ou de véhicules qui serviront de garantie de prêt.

Par exemple : un prêt de 30 000 $ pour l’achat d’un camion, à un taux d’intérêt fixe de 6 %, remboursable sur 60 mois. À terme, le véhicule est remboursé, le prêt est fermé et le camion n’est plus lié en tant que garantie.

Une hypothèque commerciale prend généralement la forme d’un prêt sur cinq ans, à taux variable ou fixe, mais sa période d’amortissement est beaucoup plus longue afin de permettre des paiements mensuels raisonnables. L’immeuble et ses améliorations sont alors donnés en garantie. Au bout du terme de cinq ans, le prêt doit être remboursé par un paiement forfaitaire final. Il est également possible de le refinancer pour une nouvelle période.

Par exemple : un prêt hypothécaire commercial pour l’achat d’un terrain et d’un bâtiment existant pour loger vos bureaux, votre équipement et vos marchandises. Pour un coût d’achat de 300 000 $, le montant de l’hypothèque serait de 240 000 $ (supposons que votre mise de fonds est de 20 %), à un taux d’intérêt fixe de 5 %, amorti sur 20 ans. La propriété et ses améliorations sont données en garantie du prêt. Au bout du terme de cinq ans, il vous restera un solde d’environ 200 000 $ à rembourser.

Une marge de crédit, aussi appelée « marge de crédit d’exploitation », est utilisée pour couvrir les coûts d’exploitation d’une entreprise afin de compenser les délais entre les comptes fournisseurs (comme les dépenses mensuelles fixes) et les comptes clients (comme les revenus irréguliers dépendant de la météo, les dépassements de devis inattendus, etc.). Ce type de prêt est typiquement assorti d’un taux variable, capitalisé à l’échéance, couvert par des biens en garantie et renouvelable annuellement sous certaines conditions, notamment le maintien d’un solde nul pendant au moins un mois par cycle de 12 mois.

Par exemple : une marge de crédit commerciale de 25 000 $ à un taux d’intérêt préférentiel majoré de 1 % sur le capital utilisé, remboursable mensuellement (si le solde de la marge de crédit est nul, aucun remboursement n’est exigé pour le mois), couvert par des biens en garantie (équipements ou immeubles commerciaux), avec période obligatoire d’un mois à solde nul.

Tous ces types de prêts peuvent comporter des coûts associés, comme des points hypothécaires ou d’autres frais. Une couverture d’assurance peut également être exigée pour tous les biens. Une bonne santé financière, tant sur le plan personnel que professionnel, vous permet d’obtenir des conditions de prêt, taux d’intérêt, exigences et frais plus avantageux. C’est pourquoi il est important de maintenir vos finances en bon ordre et à jour, en plus de consulter votre rapport de solvabilité au moins une fois par année. Le meilleur moment pour demander un prêt, quel qu’il soit, est lorsque vous savez que vos finances personnelles et d’entreprise sont bien ordonnées.

En plus des prêts, d’autres formes de crédit sont offertes aux entreprises, comme les cartes de crédit et les services aux commerçants.

Une carte de crédit commerciale facilite l’achat de fournitures, de petits équipements et même de marchandises sans devoir émettre un chèque ou payer en argent comptant. Vous disposez généralement d’au moins 30 jours pour rembourser votre solde, ou vous pouvez le reporter à un taux d’intérêt fixé par l’émetteur de la carte. Veuillez noter que le taux d’intérêt applicable au solde d’une carte de crédit est beaucoup plus élevé que celui des autres types de crédit.

Un compte de services aux commerçants vous permet tout simplement de recevoir des paiements par carte de crédit de la part de vos clients. C’est un outil intéressant, car il a été démontré que les clients sont enclins à dépenser plus et à se sentir plus à l’aise de le faire lorsqu’ils peuvent porter leur achat à leur carte de crédit plutôt que de faire un chèque ou de contracter un prêt dans le cas d’une dépense importante comme l’achat d’une toiture. Le fournisseur de ce service vous facturera des frais de transaction, en général un faible pourcentage du montant de l’achat. En contrepartie, les fonds sont portés à votre compte en quelques jours, plutôt qu’en quelques semaines dans le cas d’un chèque.

Choisir une banque ou une coopérative de crédit, comprendre les différents types de prêts aux entreprises et de services de cartes de crédit et maintenir vos finances personnelles et d’entreprise en bon ordre sont autant d’étapes importantes pour la bonne gestion de vos affaires. Les prêts, les marges de crédit et les cartes de crédit sont des moyens pratiques de faciliter la gestion de vos flux de trésorerie mensuels, de couvrir vos manques de fonds anticipés et d’acquérir des équipements, des véhicules ou de l’immobilier pour faire croitre votre entreprise. Une fois ces informations de base bien comprises, établir une relation professionnelle à long terme avec un banquier commercial compétent sera l’une de vos meilleures décisions d’affaires.