Siete cosas que los propietarios necesitan saber antes de presentar una reclamación al seguro de tejados

La mayoría de los propietarios de viviendas en Norteamérica tienen un seguro de tejado. Por desgracia, no muchos propietarios entienden realmente su póliza, lo que cubre y cómo puede ayudarles si ellos necesitan hacer una reclamación al seguro de tejado.

Nos sentamos con IKO ROOFPROJen Silver, fundadora y directora ejecutiva de Roofing Utah, una de las empresas de tejados de más rápido crecimiento de Norteamérica, para conocer un poco mejor el proceso de reclamación de seguros de tejados y lo que los propietarios de viviendas necesitan saber antes de ponerse en contacto con su agente de seguros y presentar una reclamación de seguros de tejados. Además de estar al frente de Roofing Utah, Jen es oradora pública, consultora y experta en el trabajo de reclamaciones de seguros de tejadosque habla públicamente en todo el país sobre el tema.

Por ello, ella compartió con nosotros siete cosas que todo propietario debe saber sobre su póliza de seguro antes de presentar una reclamación de seguro de tejado y qué recursos tiene a su disposición para conocer esta información esencial.

Tanto si se pregunta qué tipo de daños en el tejado cubre su compañía de seguros, si su seguro de casa cubrirá la gotera de su tejado o con qué frecuencia pagará el seguro un tejado nuevo, hay algunas preguntas que debería responder sobre su seguro de casa antes de presentar una reclamación al seguro de tejado.

¿Está pensando en presentar una reclamación al seguro de tejado? Esto es lo que usted necesita saber primero.

1. Tiene usted cobertura del valor de costo de reemplazo (RCV, por sus siglas en inglés) o del valor real en efectivo (ACV, por sus siglas en inglés)?

Si usted está en proceso de adquirir una póliza de seguro de casa o está considerando hacer una reclamación de seguro de tejado, asegúrese de saber si usted está consiguiendo cobertura RCV o ACV.

El RCV le cubrirá la totalidad del costo de reemplazar un tejado, menos su franquicia. Por lo tanto, si usted se encontrara en medio de una tormenta de granizo y consiguiera un presupuesto de $15,000 para reemplazar su tejado, y usted tiene una franquicia de $1,000, su compañía de seguros cubrirá los $14,000 restantes para reemplazar su tejado una vez aprobado su presupuesto.

ACV, por otro lado, solamente pagará el valor de su tejado actual si presenta una reclamación al seguro de tejado. Así, si su tejado ya tenía 10 años y se ha depreciado en $10,000, su póliza de seguro solamente cubrirá $5,000, menos su franquicia, lo que significa que usted, como propietario de una casa, sería responsable de cubrir los $11,000 restantes.

La razón por la que es tan importante saber esto antes de presentar una reclamación al seguro del tejado, explica Jen, es que si por cualquier motivo usted no puede cubrir el vacío en la cobertura del seguro, pero su tejado está aprobado, y no lo reemplaza, su compañía de seguros podría darle de baja como cliente.

2. ¿Cuál es su deducible?

Cuando presenta cualquier tipo de reclamaciónrelacionada con el tejado en su seguro de hogar, la franquicia es la cantidad que debe pagar antes de que su compañía de seguros cubra el costo restante. Dependiendo de la póliza de seguro de su casa, esta franquicia puede ser una cantidad fija o un porcentaje de la reclamación.

Por lo tanto, supongamos que usted tiene una póliza RCV y presenta una reclamación de seguro de techo porque necesita reemplazar su tejado debido a los daños causados por una tormenta que no se pueden reparar y tiene una franquicia de $1,000. Si el costo total de reemplazar su tejado fuera de $10,000, usted pagaría $1,000 y su compañía de seguros cubriría los $9,000 restantes.

Las franquicias se aplican en casi todos los casos de pérdidas o daños materiales, incluyendo la mayoría de las reclamaciones de seguros de tejado. Si el costo de la reclamación está por debajo de su franquicia (por ejemplo, si intenta reclamar una reparación relativamente sencilla de $500), usted es responsable de cubrir ese costo en la mayoría de los casos. En cuyo caso, probablemente le convendría cubrir esas reparaciones de su bolsillo para evitar un impacto negativo en su prima en el futuro.

Se puede renunciar a la franquicia en determinadas circunstancias, la mayoría de las veces cuando la reclamación supera un determinado importe en dólares; pero esto depende de su póliza de seguro.

Elija siempre una franquicia que sepa que podrá pagar cómodamente. Si usted opta por una franquicia más elevada (por ejemplo, $5,000), usted necesitará poder pagar esa cantidad de su bolsillo en caso de reclamación.

3. ¿Cuál es el límite de su póliza de seguro?

Las pólizas de seguros rara vez ofrecen una cobertura ilimitada. Más bien, fijan montos máximos que están dispuestos a pagar por diferentes tipos de reclamaciones al seguro.

Cuando usted contrata un seguro de casa, usted tiene la opción de aumentar o reducir estos límites en función de la cobertura que usted necesita.

Elegir los límites del seguro es realmente un acto de equilibrio entre asegurarse de que usted tiene suficiente cobertura para cualquier tipo de siniestro importante (de lo contrario, ¿qué sentido tiene tener un seguro?), pero evitando límites tan altos que le hagan pagar por sus primas mucho más de lo necesario.

4. ¿Qué exclusiones aplicables tiene usted?

El entendimiento general de los seguros de cualquier tipo es que tiene que haber suficientes personas con una necesidad compartida de protección para que el seguro funcione correctamente y tenga las primas a un tipo razonables.

Esto significa que no es posible que las compañías de seguros cubran todos y cada uno de los tipos de siniestro que puedan producirse, y es aquí donde se aplica el término “exclusiones”.

La mayoría de las pólizas de seguro en Norteamérica contendrán un conjunto similar de exclusiones, pero es importante leer la letra pequeña de su póliza para entender qué cubre y qué no cubre su seguro de vivienda.

Algunas de las exclusiones más comunes incluyen las pérdidas que son el resultado del desgaste o de la falta de mantenimiento de la propiedad por parte del propietario. Los tejados viejos son uno de ellos. Por lo tanto, aunque su tejado haya resultado dañado por una tormenta, usted podría toparse con dificultades a la hora de presentar una reclamación si su tejado está muy envejecido.

Las exclusiones adicionales pueden incluir pérdidas intencionadas, fraudulentas o criminales; falta de protección razonable de su casa; actividades de alto riesgo; y pérdidas catastróficas que excederían los recursos de una compañía de seguros (por ejemplo, guerra, terrorismo, desastres naturales inesperados como inundaciones, tornados, terremotos u otros “actos de Dios”).

5. ¿Cómo trabaja la provisión por pérdida de acuerdo de su póliza?

Esto nos lleva de nuevo a la cuestión de la póliza ACV frente a RCV. Las pólizas de seguro ACV suelen calcularse aproximadamente entre un 20 y un 25 % menos que una póliza de costo de reemplazo, además de computar la depreciación en la reclamación.

Así que, de nuevo, si su techo tiene 20 años y su valor se ha depreciado considerablemente, su compañía de seguros cubrirá una parte significativamente menor del costo de reemplazarlo, incluso si la reclamación está relacionada con un evento natural, como el granizo o una tormenta de viento, en el momento del siniestro.

Tenga en cuenta que a la hora de considerar reclamaciones al seguro de tejado, las tasas de depreciación tienden a ser más altas que, por ejemplo, sus electrodomésticos de cocina debido a la exposición a los elementos.

6. ¿Cuál es el plazo de prescripción de su reclamación?

Un plazo de prescripción es un período específico durante el cual usted, el tomador del seguro, puede presentar una reclamación por daños y perjuicios. Esto varía de un estado a otro en Estados Unidos y de una provincia a otra en Canadá.

Su póliza de seguro puede proporcionarle el período de tiempo dentro del cual se puede presentar una reclamación, que suele ser tan corto como un año.

Si la póliza no proporciona tal limitación, la reclamación estará sujeta a la ley de prescripción, que puede ser de dos a cuatro años y, en raras ocasiones, hasta seis.

En algunas jurisdicciones, el período de prescripción puede anular el período indicado en la póliza. Es importante que revise su póliza y consulte con un asesor jurídico en su jurisdicción para asegurarse de que presenta una reclamación a tiempo.

Si usted está seguro de que tiene intención de presentar una reclamación al seguro de tejado, asegúrese de hacerlo dentro del plazo de prescripción de su zona geográfica.

7. ¿Tiene usted cobertura de ordenanzas y leyes?

La cobertura de ordenanzas y leyes cubriría el costo de reconstruir su casa o someterla a renovaciones y actualizaciones significativas para adecuarla al código vigente en caso de una pérdida importante cubierta.

Al considerar las reclamaciones al seguro de tejados, lo que podría parecer una simple reparación al hacer una reclamación podría, en algunos casos, requerir un reemplazo completo del tejado si éste no cumple con el código de construcción vigente.

La cobertura de ordenanzas y leyes garantizaría que su póliza cubra el costo de reemplazar su tejado en conformidad con las ordenanzas y leyes más actualizadas.

Muchos propietarios desconocen que este tipo de cobertura puede incluirse en el seguro de casa, y no se incluye en todos los tipos de póliza. Para determinar si usted necesita este tipo de cobertura, lo mejor es que hable con un especialista en seguros.

Cómo entender su póliza de seguro de casa antes de presentar una reclamaciónde seguro de tejado: ¿Con quién puede hablar?

Las pólizas de seguro de los propietarios de una casa pueden ser extremadamente abrumadoras de entender, pero hay expertos ahí fuera que pueden ayudarle a interpretar su póliza antes de presentar su reclamación de seguro de tejado.

Dicho esto, no cualquiera es capaz de discutir, explicar o interpretar su póliza por usted. Más bien, querrá ponerse en contacto con un agente de seguros, un abogado o un perito público.

“Una vez que el propietario de una casa tiene toda esta información, entonces estará en una mejor posición para tomar una decisión educada sobre si ellos quieren presentar una reclamación o no”, concluyó Jen. Y, si alguna vez nota daños en el tejado de cualquier tipo, lo mejor es siempre póngase en contacto con un contratista de tejados de ROOFPRO, ya que son una gran fuente de información y pueden guiarle en el proceso de reclamación.

Siga los consejos de IKO sobre las siete cosas que usted necesita saber antes de presentar una reclamación al seguro del tejado, y estará bien preparado si descubre algún tipo de daño en el tejado.